Wartezeit bei der Pferde-OP-Versicherung: alle Fristen und Ausnahmen

Wer eine Pferde-OP-Versicherung abschließt, ist nicht sofort für alles versichert. Für Operationen wegen einer Krankheit gilt eine Wartezeit, für Unfälle nicht. Hier liest du, welche Fristen bei der Pferde-OP-Versicherung der Barmenia gelten, wie du sie ausrechnest, warum der Zeitpunkt der ersten Symptome entscheidend ist und wann die Wartezeit ganz entfällt.

Auf einen Blick

• Unfälle: keine Wartezeit, auch bei Vergiftung durch Gift- oder Schadköder.
• Kolik-Operationen am Bauch: 5 Tage.
• Andere Krankheiten: 3 Monate.
• Kastration wegen einer Erkrankung: 6 Monate.
• Gelenk-OP bei Chips, OC, OCD oder Birkelandfraktur: 12 Monate, versichert nur in Top und Premium.
• Entscheidend: Zeigen sich Symptome vor Versicherungsbeginn oder in der Wartezeit, bleibt diese Krankheit dauerhaft ausgeschlossen.

Was ist die Wartezeit?

Die Wartezeit ist die Zeit nach Versicherungsbeginn, in der die Versicherung für bestimmte Versicherungsfälle noch nicht zahlt. Bei der Pferde-OP-Versicherung der Barmenia betrifft das Operationen wegen einer Krankheit. Operationen nach einem Unfall sind dagegen vom ersten Tag an versichert.

Die Wartezeit beginnt mit dem Versicherungsbeginn, der im Versicherungsschein steht, und zwar für jedes Pferd einzeln. Versicherst du später ein zweites Pferd im selben Vertrag, läuft für dieses Pferd eine eigene Wartezeit ab seinem eigenen Versicherungsbeginn.

Wichtig: Der Versicherungsschutz beginnt nur dann zum vereinbarten Termin, wenn du den ersten Beitrag unverzüglich nach Fälligkeit zahlst.

Alle Wartezeiten im Überblick

Rechenbeispiel: Versicherungsbeginn am 15. März

• Unfälle: versichert ab 15. März
• Kolik-OP: versichert ab 20. März
• Andere Krankheiten: versichert ab 15. Juni
• Kastration wegen einer Erkrankung: versichert ab 15. September
• Gelenkchip-OP (Top und Premium): versichert ab 15. März im Folgejahr

Gerechnet ab dem Tag des Versicherungsbeginns. Maßgeblich sind immer dein Versicherungsschein und die Versicherungsbedingungen.

Entscheidend ist der Beginn der Krankheit, nicht der OP-Termin

Viele Halter rechnen so: Die Operation findet nach der Wartezeit statt, also ist sie versichert. Das stimmt nicht. Nach den Bedingungen kommt es darauf an, wann eine Krankheit erkennbar wurde:

• Liegen klinisch relevante Symptome oder die Diagnose vor Versicherungsbeginn oder in der Wartezeit, sind diese Krankheit und ihre Folgen dauerhaft nicht versichert, auch nach Ende der Wartezeit.
• Der Versicherungsfall beginnt mit der Untersuchung, die zur Diagnose führt, also nicht erst mit der Operation.

Beispiel: Du versicherst dein Pferd zum 1. November. Im Januar, also noch in der dreimonatigen Wartezeit, lahmt es, und der Tierarzt findet einen Befund, der später operiert werden muss. Auch wenn die Operation erst im April stattfindet, ist sie nicht versichert, weil die Krankheit in der Wartezeit erkennbar wurde.

Am besten schließt du die Versicherung deshalb ab, solange dein Pferd gesund ist, und nicht erst, wenn sich ein Problem andeutet.

Unfälle: versichert ab dem ersten Tag

Ein Unfall ist nach den Bedingungen ein Ereignis, das plötzlich von außen auf den Körper deines Pferdes einwirkt und es verletzt. Typische Beispiele sind ein Tritt auf der Weide, ein Sturz, eine Schnittverletzung am Zaun oder eine Verletzung im Hänger. Ausdrücklich als Unfall gelten auch Gesundheitsschäden durch Gift- oder Schadköder.

Ohne Wartezeit versichert ist die Behandlung, wenn sie ausschließlich und nachweislich auf das Unfallereignis zurückgeht. Hilfreich ist deshalb, wenn der Tierarzt den Unfallhergang in seinem Befund festhält.

Kolik: nur 5 Tage Wartezeit

Für Bauchhöhlen-Operationen bei einer Kolik gilt eine deutlich kürzere Wartezeit von 5 Tagen. Das ist wichtig, weil eine Kolik ohne Vorwarnung auftreten kann. Auch hier gilt: Zeigt das Pferd in diesen ersten 5 Tagen Koliksymptome, sind diese Erkrankung und ihre Folgen ausgeschlossen.

Wann eine Kolik operiert werden muss, wie die OP abläuft und wie gut die Chancen sind, liest du im Ratgeber Kolik-OP beim Pferd.

Besondere Wartezeiten: Kastration und Gelenk-OP

Kastration wegen einer Erkrankung: 6 Monate

Eine Kastration ist grundsätzlich nicht versichert. Ausnahme: Sie muss wegen einer Erkrankung durchgeführt werden, etwa bei Entzündungen oder tumorösen Veränderungen der Geschlechtsorgane oder bei hormonabhängigen Tumoren. Dann gilt eine Wartezeit von 6 Monaten. Eine Kastration wegen Kryptorchismus (Klopphengst) ist ausgeschlossen.

Gelenk-OP bei Chips und OCD: 12 Monate

Für Operationen an Gelenken bei Chips, OC, OCD, isolierten Verschattungen oder Birkelandfrakturen gilt eine Wartezeit von 12 Monaten. Versichert sind solche Gelenkchip-OPs nur in den Tarifen Top (bis 1.500 € je OP) und Premium (ohne Begrenzung), im Tarif Basis nicht. Gerade bei jungen Pferden lohnt es sich deshalb, früh abzuschließen: Befunde, die erst bei einer Röntgenuntersuchung in der Wartezeit auffallen, bleiben ausgeschlossen. Mehr dazu im Ratgeber Gelenkchips beim Pferd.

Wechsel ohne Wartezeit

Bist du schon bei einem anderen Versicherer gegen OP-Kosten versichert und wechselst ohne zeitliche Lücke, musst du die Wartezeit nicht noch einmal abwarten:

• Die allgemeine Wartezeit entfällt, wenn vorher ein vergleichbarer Versicherungsschutz bestand und die jeweilige Leistung im alten Vertrag versichert war.
• Bei den besonderen Wartezeiten (Kastration, Gelenk-OP) wird die bisherige Versicherungsdauer angerechnet.
• Nicht als vorversichert gilt, was der alte Vertrag nicht bezahlt hätte, etwa wegen eines Ausschlusses, einer höheren Selbstbeteiligung, eines niedrigeren Erstattungssatzes oder einer niedrigeren Höchstentschädigung.

Kündige den alten Vertrag deshalb erst, wenn der neue Versicherungsbeginn feststeht, damit keine Lücke entsteht.

Bekannte Erkrankungen und Pferdekauf

Unabhängig von der Wartezeit sind Krankheiten, Unfallfolgen und Fehlentwicklungen ausgeschlossen, die dir bei Antragstellung bekannt waren. Ein Beispiel ist eine bereits bekannte Mondblindheit (ERU). Die Gesundheitsfragen im Antrag musst du wahrheitsgemäß und vollständig beantworten, sonst riskierst du den Versicherungsschutz.

Kaufst du ein Pferd, gilt dasselbe: Befunde aus der Ankaufsuntersuchung, die du bei Antragstellung kennst, sind nicht versichert. Was erst danach neu auftritt und nach Ablauf der Wartezeit erkennbar wird, ist im Rahmen des Tarifs versichert.

Was du jetzt tun kannst

• Abschließen, solange dein Pferd gesund ist: Je früher die Wartezeit läuft, desto früher bist du auch für Krankheiten abgesichert. Versichern kannst du Fohlen ab wenigen Wochen und Pferde bis einen Tag vor dem 20. Geburtstag.
• Bei einem Wechsel: lückenlos umsteigen und den alten Vertrag erst danach kündigen.
• Den Tarif passend wählen, wenn dir Gelenkchip-OPs wichtig sind: Die sind nur in Top und Premium versichert.

Alle Tarife, Leistungen und Beiträge findest du in der Übersicht zur Pferde-OP-Versicherung der Barmenia.